【住宅ローン】 金利でここまで変わる!借入額別の総返済額一覧

【住宅ローン】 金利でここまで変わる!借入額別の総返済額一覧

住宅ローンを利用して家を買う場合に必要な住宅ローンの条件のひとつである「金利」が総返済額や毎月返済額にどのような影響を与えるのか、実際の数値を使って見ていきたいと思います。

1. 総返済額に占める利息の割合

まずは、住宅ローンを利用する場合の総返済額に占める元金と利息の割合を見てみましょう。

(図1)「住宅ローンの借り入れと返済の内訳」

住宅ローンの借り入れと返済の内訳※各種数値は、次の条件をもとに設定しています。
金利:1.800%/返済期間:35年/返済方法:元利均等返済
※分かりやすさを優先し、一部端数処理等を行っています。

図を見ると分かるように、3,000万円を金利1.800%、35年返済で借りた場合の総返済額は4,046万円です。利息額は1,046万円なので、総返済額の25.9%。つまり、返済額のうち4分の1は利息分ということになります。

このように長期間借り入れをする住宅ローンの場合、総返済額に占める利息額の割合はかなり大きくなります。金利が高くなればさらにその割合はさらに増すので、わずかな金利差も無視できません。

2. 金利でここまで変わる!借入額別の総返済額一覧

下の図は、借入額別・金利別の総返済額を計算したものです。総返済額から借入額を引いたものが、利息額になります。同じ借入額でも、金利によって総返済額がずいぶん違うことが分かります。

(図2)「借入額別・金利別の総返済額(単位:万円)」

借入額別・金利別の総返済額(単位:万円)1

借入額別・金利別の総返済額(単位:万円)2※各種数値は、次の条件をもとに設定しています。
返済期間:35年/返済方法:元利均等返済
※分かりやすさを優先し、一部端数処理等を行っています。

3. 総返済額を毎月返済額に置き換えて確認

金利による総返済額への影響を体感できたでしょうか。次は、実際に自分が住宅ローンを利用することを前提に、この表を活用してみましょう。

総返済額(借入額+利息額)だけを見ても、無理なく返済できるかどうか判断は難しいので、上の表の総返済額に毎月返済額を追記しました。今度は、現時点で想定している毎月返済額を中心に表を見てください。

(図3)「借入額別・金利別の毎月返済額(上段)と総返済額(下段)(単位:万円)」

借入額別・金利別の毎月返済額(上段)と総返済額(下段)(単位:万円)1

借入額別・金利別の毎月返済額(上段)と総返済額(下段)(単位:万円)2※各種数値は、次の条件をもとに設定しています。
返済期間:35年/返済方法:元利均等返済
※分かりやすさを優先し、一部端数処理等を行っています。

毎月返済額がほぼ同じでも、金利との組み合わせ次第で借入額・総返済額に様々な可能性があることが分かったでしょうか。

この表を見て、「とにかく金利が低いにこしたことはない」と考える人も多いと思います。「住宅ローン=金利の低い商品」を求めることは、あながち間違いではありません。

ただし、金利の低さだけを追い求めて住宅ローンを選ぶと大きなリスクが生じます。

このリスクは購入予算の設定にも影響するため、家探しの最初の段階で把握しておかないと、後戻りができなくなるほど危険をはらんだものなのです。


【訂正】サブタイトルの一部に誤りがありましたので修正いたしました。

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鈴木玲
2級ファイナンシャルプランナー

2級ファイナンシャルプランナー
出版社で5年、Webメディアで10年の勤務後に独立。独立後最初の確定申告で大きくつまづき、以後、本業のかたわら独学で社会保険、不動産、金融等の知識習得に励む。2018年、ファイナンシャルプランナーに。得意ジャンルは不動産で、実生活では中古マンションの購入、リフォーム、賃貸、売却を経験。やさしい日本語でにっぽんの制度や仕組みを説明する「やさしい にっぽん」を企画・運営。ほか執筆記事にパートだから社会保険に加入したくない。【2021年の条件は?】など。

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